
4 PROS Y 4 CONTRAS DE LOS PRÉSTAMOS CON GARANTÍA HIPOTECARIA.
Estas son algunos “Pro y Contra” que debes tener en cuenta a la hora de decidir si un préstamo con garantía hipotecaria es la mejor opción para ti.
PROS.
Obtienes una tasa de interés fija, lo que proporciona estabilidad financiera.
Pagos predecibles durante todo el plazo del préstamo, lo que facilita la planificación presupuestaria.
El dinero puede ser utilizado para diversos propósitos, como la consolidación de deudas o el pago de matrícula universitaria, brindando flexibilidad financiera.
Los intereses pueden ser deducibles de impuestos si el préstamo se destina a mejoras en el hogar, lo que podría resultar en beneficios fiscales adicionales.
CONTRAS
Debes utilizar tu vivienda como garantía, lo que implica el riesgo de perderla en caso de incumplimiento de pago.
Podrías tener una segunda hipoteca si aún estás pagando la hipoteca principal, lo que aumenta tu carga financiera.
Es posible que debas asumir los costos de cierre del préstamo, dependiendo del prestamista, lo que puede aumentar los gastos iniciales.
Necesitas tener una plusvalía significativa en tu casa, generalmente entre el 15% y el 20%, lo que limita la accesibilidad al préstamo para algunos propietarios.
¿Cómo elegir un préstamo con garantía hipotecaria?
Cuando busque un préstamo con garantía hipotecaria, tenga en cuenta los siguientes pasos.
Comprenda sus opciones:
Hay dos tipos principales de préstamos con garantía hipotecaria: los préstamos con garantía hipotecaria tradicionales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Mientras que los préstamos con garantía hipotecaria tradicionales proporcionan una suma global, las HELOC funcionan de manera similar a una tarjeta de crédito. Lea la sección sobre las diferencias entre estos dos tipos de préstamos para obtener más información.
Compara los términos del préstamo y las opciones de pago: Sea cual sea la opción que elija, asegúrese de entender todos los costos asociados con el préstamo o la línea de crédito. Si opta por un préstamo de tasa variable o ajustable, debe tener en cuenta que sus pagos mensuales variarán con las fluctuaciones de las tasas de interés. Aunque las tasas hipotecarias sigan siendo bajas, sus pagos mensuales también lo serán, pero existe la posibilidad de que aumenten si las tasas de interés suben en el futuro.
Calcule cuánto puede pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria: Para determinar cuánto capital puede solicitar prestado, es necesario calcular su relación préstamo-valor (LTV). Esto se logra dividiendo el saldo pendiente de su hipoteca por el valor de mercado actual de su casa y convirtiéndolo en un porcentaje. Por ejemplo, si su préstamo hipotecario actual es de $175,000 y su casa está valorada en $250,000, tendría una relación préstamo-valor del 70% y un 30% de capital. Dado que la mayoría de los prestamistas exigen mantener al menos el 20% de capital de la vivienda, solo podría pedir prestado contra el 10% de su capital, es decir, $25,000.
Verifique los costos de cierre de los préstamos con garantía hipotecaria: Al igual que con las hipotecas primarias, los prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria pueden cobrar costos de cierre, que pueden oscilar entre el 2% y el 5% del total del préstamo. Estos costos pueden incluir tarifas por la originación de préstamos, tasaciones, búsqueda de títulos y honorarios de abogados. Sin embargo, algunos prestamistas no aplican todas estas tarifas, e incluso pueden renunciar por completo a los costos de cierre, a condición de que no se cancele el préstamo antes de cierto período de tiempo, generalmente tres años. En caso de cancelación anticipada, el prestatario puede estar obligado a reembolsar al prestamista todos los costos de cierre que este haya cubierto. Además, algunos prestamistas pueden ofrecer tasas de interés ligeramente más altas a cambio de cubrir o reducir los costos de cierre.
¿Cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria?
Una vez que haya elegido su prestamista con garantía hipotecaria, normalmente deberá seguir estos pasos:
1. Tasación profesional: es fundamental obtener una tasación profesional de su propiedad para tener una idea precisa de su valor actual en el mercado. Esta evaluación le permitirá determinar si cuenta con suficiente capital para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria tradicional (HELOAN) o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Es importante tener en cuenta que la mayoría de los prestamistas suelen requerir que usted tenga al menos entre el 15% y el 20% de capital en su casa para ser elegible para estos tipos de préstamos.
2. Requisitos mínimos de puntaje de crédito y su informe de crédito: es crucial revisar los requisitos mínimos de puntaje de crédito establecidos por los prestamistas para los préstamos con garantía hipotecaria. Aunque algunos prestamistas pueden aceptar un puntaje de crédito mínimo de 620, muchos podrían exigir puntajes más altos. Como es habitual, un puntaje de crédito más alto suele traducirse en tasas de interés más bajas. Por lo general, los prestatarios con puntajes de crédito de 740 o más suelen obtener las mejores tasas disponibles.
Además, es importante examinar detenidamente su informe de crédito en busca de posibles discrepancias en su información personal, cuentas de crédito asociadas o registros públicos. Si descubre algún error en su informe de crédito, asegúrese de corregirlo antes de solicitar un préstamo, ya que los errores podrían afectar negativamente su elegibilidad y las condiciones del préstamo ofrecido.
3. Cotice préstamos con garantía hipotecaria: es recomendable solicitar cotizaciones de préstamos con garantía hipotecaria de varios prestamistas, ya que cada uno puede ofrecer diferentes tasas de interés, tarifas y términos. Al obtener cotizaciones de diversas compañías, podrá comparar los costos totales asociados con cada opción de préstamo y seleccionar aquella que ofrezca los términos más favorables para usted. A veces, un prestamista en línea reconocido puede ofrecer la mejor oferta, pero también puede ocurrir que un banco local o una cooperativa de crédito le ofrezcan condiciones más ventajosas. Por lo tanto, es aconsejable obtener cotizaciones de ambos tipos de prestamistas. Además, contar con varias cotizaciones le otorga una ventaja a la hora de negociar con los prestamistas. Puede utilizar las ofertas de la competencia para negociar términos más favorables o para persuadir a los prestamistas a renunciar a ciertas tarifas u ofrecer descuentos adicionales.
4. Documentación: antes de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria, es importante preparar la documentación necesaria para respaldar su solicitud. Los documentos comúnmente requeridos incluyen:
Comprobante de ingresos, que puede incluir talones de pago, formularios W2 y declaraciones de impuestos.
Estados de cuenta bancarios recientes, que demuestren sus activos financieros y capacidad para realizar pagos.
Facturas de servicios públicos recientes, que sirvan como prueba de su dirección actual.
Estados de cuenta actuales de la hipoteca, que muestren el saldo pendiente de su hipoteca y los términos actuales del préstamo. Asegúrese de tener estos documentos en orden y listos para presentarlos al prestamista cuando solicite el préstamo con garantía hipotecaria. Esto ayudará a agilizar el proceso de solicitud y aumentar sus posibilidades de aprobación.
5. Solicitud de préstamo con garantía hipotecaria: después de seleccionar un prestamista, proceda a completar la solicitud de préstamo. Puede hacerlo en línea, en persona o a través de la asistencia de un agente hipotecario. Asegúrese de estar preparado para proporcionar cualquier información o documentación adicional que el prestamista pueda requerir para evaluar su solicitud de manera efectiva. Una vez que haya completado la solicitud, envíela según las instrucciones del prestamista y esté atento a cualquier comunicación adicional que pueda recibir durante el proceso de revisión y aprobación.
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