Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito (home equity lines of credit ) con garantía hipotecaria son algunas de las formas más populares de financiar renovaciones de viviendas. Exploraremos cómo funcionan estos préstamos, las tasas típicas de garantía hipotecaria, los requisitos del préstamo, cómo elegir un prestamista y más.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria (conocido como HEL o HELOANS en inglés) es un tipo de préstamo a plazo fijo que se respalda con el capital acumulado en una propiedad. A menudo denominado como segunda hipoteca, este tipo de préstamo permite a los prestatarios acceder a un pago único que puede ser utilizado para diversas necesidades, como renovaciones importantes en la vivienda, consolidación de deudas o pago de matrícula universitaria. Además, los préstamos con garantía hipotecaria ofrecen la opción de devolver el dinero en cuotas iguales.Los préstamos con garantía hipotecaria pueden ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito o los préstamos personales, especialmente si el solicitante tiene un buen historial crediticio. Sin embargo, es importante tener en cuenta que este tipo de préstamo implica el riesgo de perder la vivienda en caso de incumplimiento en los pagos. Es esencial recordar que la primera hipoteca continúa siendo el préstamo principal de la propiedad si aún hay un saldo pendiente.
¿Cómo funciona un préstamo con garantía hipotecaria?
Estos préstamos operan como una segunda hipoteca, permitiéndole obtener fondos utilizando el valor de su propiedad como respaldo. Sin embargo, al igual que con su hipoteca principal, existe el riesgo de ejecución hipotecaria si no puede cumplir con los pagos. La cantidad del préstamo está determinada por diversos factores, como la relación deuda-ingreso (DTI: Debt-To-Income Ratio), la relación préstamo-valor (LTV: Loan-To-Value) y la relación préstamo-valor combinada (CLTV; Combined Loan-To-Value). Por lo general, estos préstamos oscilan entre el 80% y el 90% del valor de tasación de la propiedad. Los términos del préstamo suelen incluir una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos durante un período de hasta 30 años.
Tasas actuales de préstamos con garantía hipotecaria.
Las tasas de interés de los préstamos con garantía hipotecaria generalmente se mantienen alineadas con las tasas de los préstamos hipotecarios. Por otro lado, las tasas de las líneas de crédito hipotecario (HELOC) tienden a ser variables y pueden ser ligeramente más altas dependiendo del banco y la tasa preferencial.
A partir de febrero de 2024, las tasas de interés promedio de los préstamos con garantía hipotecaria oscilan entre el 7.75% y el 10.20%. Por otro lado, el tipo de interés medio de las HELOC se sitúa entre el 9% y el 10.5%. Aún persiste el desacuerdo entre los expertos sobre si la Reserva Federal recortará o aumentará las tasas en el próximo año.
Si estás considerando opciones de préstamos con garantía hipotecaria, te recomendamos revisar primero a profundidad los mejores préstamos disponibles actualmente para tener una idea más clara de las tasas ofrecidas por diferentes bancos.
¿Cómo calcular el valor neto de la vivienda?
El valor neto de la vivienda se define como la diferencia entre el saldo pendiente de su hipoteca (lo que aún debe) y el valor de mercado actual de su propiedad.
Este capital puede aumentar con el tiempo a medida que usted paga el capital de su hipoteca y si el valor de su propiedad se incrementa. Sin embargo, también puede disminuir si el valor de su vivienda disminuye.
Para calcular su patrimonio, es necesario seguir estos pasos:
Determinar el valor de mercado actual de su casa. En la mayoría de los casos, un tasador de bienes raíces certificado puede proporcionar una valoración oficial.
Restar el saldo restante de su hipoteca (si la tiene) del valor de mercado actual de su vivienda.
Por ejemplo, si el valor de su casa es de $400,000 y debe $275,000 en su hipoteca, entonces el valor neto de su vivienda sería de $125,000. Este resultado representa su capital, ofreciéndole una aproximación de cuánto podría solicitar prestado.
En el caso de que ya haya saldado su hipoteca, entonces su capital sería el valor total de su casa.
Requisitos de los préstamos con garantía hipotecaria.
Cuando se evalúa la elegibilidad para un préstamo con garantía hipotecaria, los prestamistas suelen revisar si el solicitante cumple con los siguientes criterios:
Tener al menos una relación préstamo-valor del 80%, lo que equivale al 20% de capital.
Mantener una baja relación deuda-ingreso, preferiblemente por debajo del 43%.
Poseer un puntaje de crédito mínimo de 620 o superior.
Ser propietario de una vivienda elegible, como una casa unifamiliar, un adosado o un condominio.
Demostrar estabilidad de ingresos al estar empleado, trabajar por cuenta propia o estar jubilado, con ingresos consistentes.
Presentar documentación de respaldo, como talones de pago, declaraciones de impuestos y formularios W2.
Y por supuesto, cuanto mayor sea el valor neto de su vivienda, mayor será la cantidad que podrá pedir prestado. Sin embargo, si actualmente no tiene ese nivel de capital, es recomendable concentrarse en crear Equity primero. Una manera efectiva de lograrlo es realizando pagos adicionales a su hipoteca para reducir el capital pendiente. Los invitamos a que lean nuestro artículo sobre Qué es el Equity y como construirlo.
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